10 rad, jak ušetřit při refinancování hypoték i spotřebních úvěrů

Při refinancování hypotéky nejde jen o nižší úrok Lidé zapomínají na poplatky. Kdy ušetříte nejvíce a co všechno se vyplatí vědět?

Vydejte se na schůzku s bankéřem pohodlně a stylově ve značkovém pánském obleku a košili.

I díky lákavým nízkým úrokovým sazbám Slováci ve velkém refinancují. Ale ne vždy se jim to vyplatí tak jak si myslí. Na co si je třeba dát pozor? Radí ředitelka pro úvěry v společnosti FinGO.sk Eva Šavlová.

1. Refinancovat můžete kdykoliv

Refinancovat hypotéku nebo sloučit (čili konsolidovat) více úvěrů do jediného výhodnějšího úvěru můžete kdykoliv. Cílem může být snížení celkového proplacení vašich úvěrů, ale i dosažení nižší měsíční splátky, abyste snížili tlak na váš rodinný rozpočet. Kromě finanční úspory však tímto krokem můžete dosáhnout i delší fixaci a tedy neměnnost splátky, případně vyřešit jiný problém na úvěru.

2. Rozdíl v úroku může být 0,5%, ale i méně

Refinancování může být velmi zajímavé i při malém rozdílu mezi původní a novou sazbou. Standardně je doporučený rozdíl okolo 0,50% oproti původní sazbě. Ale pokud vám nová banka proplatí poplatek za předčasné splacení úvěru, máte efekt úspory zaručen i při rozdílu pár desetin procenta v úroku.

3. Nejvíce ušetříte, pokud si sloučíte více úvěrů do jednoho

Nejvýraznější efekt má refinancování když novým úvěrem nahradíte několik méně výhodných úvěrů či půjček – říká se tomu konsolidace. Konsolidovat, tedy sloučit dohromady můžete prakticky všechny úvěry, které máte evidované v úvěrovém registru. Čili hypotéky, spotřebitelské úvěry, kreditní karty, povolené přečerpání, úvěry stavebních spořitelen, ale i leasingy a v některých bankách i úvěry nebankovních společností.

4. Ideální je, pokud máte byt nebo dům na zajištění úvěru

Nejlevnější jsou právě úvěry na bydlení, čili i refinancování se nejvíce vyplatí pokud máte dům nebo byt, které můžete využít k zajištění úvěru. Zhruba do 80% hodnoty vaší nemovitosti můžete sloučit zůstatky všech méně výhodných úvěrů, půjček, kreditních karet či přečerpání.

5. Banky prověřují váš příjem pouze při větším navýšení hypotéky

Při refinancování úvěrů banky nezkoumají výšku vašeho současného příjmu, pouze si ověří že jste zaměstnán, resp. podnikáte. Důležité je, abyste dosud spláceli úvěry řádně a včas. Kdybyste chtěli požádat o navýšení hypotéky, tehdy si už banka váš příjem prověří, aby věděla, že vyšší úvěr dokážete splácet. Pokud nevíte doložit výši svého příjmu, můžete si úvěr navýšit maximálně o 5%, resp. o 2 000 eur. Musíte však prokázat bezproblémové a kontinuální splácení vašeho úvěru dostatečně dlouhou dobu.

6. Nejvyšší bývá poplatek za předčasné splacení úvěru

Berte ale v úvahu vstupní náklady, které bývají s refinancováním spojené. Nejvýraznější poplatek bývá za předčasné splacení hypotéky, pokud byste ji vypláceny mimo výročí fixace. Tehdy vám stará banka účtuje poplatek 1% ze zůstatku úvěru. I při refinancování spotřebního úvěru a meziúvěr ze stavební spořitelny nad 10 000 eur je třeba počítat s poplatky za předčasné splacení ve výši 1% ze zůstatku úvěru.

7. Nezapomeňte na znalecký posudek a poplatek na katastru

Počítejte is poplatkem za vklad zástavních smluv na katastru (66 eur) nebo za nový znalecký posudek nemovitosti, pokud bude v nové bance potřebný (cca od 120 eur do 300 eur v závislosti na typu nemovitosti). Některým bankám při refinancování stačí i původní znalecký posudek z doby, kdy jste vybavovali první hypotéku. Samozřejmě, závisí to i na tom, zda je v posudku nemovitost ohodnocena na dostatečnou částku vzhledem k zůstatku úvěru, resp. více úvěrů, které refinancovat.

8. Zohledněte i další náklady spojené s nižším úrokem

Při refinancování zohledněte i dodatečné podmínky nové banky, které mohou být navázány na získání nejnižšího úroku. Obvykle jde o aktivní používání účtu, pojištění úvěru či nemovitosti. Stejně zvažte, zda přesunem hypotéky plánujete, resp. musíte měnit i běžný účet. Neboť pokud vám nová banka podmíní úrok využíváním účtu, mohou vám vzniknout zbytečné náklady na vedení dvou účtů.

9. V mnoha bankách se dá vyjednat lepší úrok na hypotéce

Ještě předtím, než se rozhodnete refinancovat hypotéku, zvažte také nabídku vaší banky, kde aktuálně úvěr splácíte. Mnoho bank je připraveno vyjednávat o úrokové sazbě i mimo výročí fixace, aby nepřišli o své klienty. Můžete tak ušetřit čas a získat adekvátní podmínky i bez toho, abyste museli měnit banku.

10. Porovnejte si nabídky několika bank, na detailech záleží

Pokud máte úvěry v různých bankách, vyplatí se nejprve požádat o konsolidaci v bance, kde aktivně využíváte běžný účet. Není však pravidlem, že vám nabídne nejvýhodnější podmínky. Proto pokud chcete znát všechny dostupné možnosti, udělejte si komplexní průzkum nebo oslovte finančního zprostředkovatele, který vám porovná nabídky bank a